구분	개인회생 (재조정)	개인파산 (면책)
핵심 자격	꾸준한 소득 존재	소득 없음 또는 생계비 미만
변제 방식	3~5년 동안 일부 상환	재산 청산 후 면책
재산 보유	유지 가능 (조건 있음)	원칙적으로 처분
추천 대상	직장인, 공무원, 군인, 사업자	고령자, 장애인, 무직자

핵심 차이는 단 하나입니다.

소득이 있느냐 없느냐

소득이 있다면 대부분 개인회생
소득이 없다면 개인파산 가능성이 높습니다.

하지만 여기서 중요한 것은
월 변제금이 실제로 가능한 수준인지입니다.

2. 2026년 법정 생계비 기준표 (변제금 계산의 핵심)

개인회생 변제금은 다음 공식으로 계산됩니다.

월 소득 − 법정 생계비 = 월 변제금

여기서 말하는 생계비는
법원이 인정하는 최저 생활비 기준입니다.

2026년 기준 중위소득 60%를 반영하면 다음과 같습니다.

가구원	2026년 생계비
1인 가구	약 1,452,000원
2인 가구	약 2,431,000원
3인 가구	약 3,124,000원
4인 가구	약 3,805,000원

예를 들어

월 실수령 300만 원
1인 가구라면

300만 − 145만
= 약 155만 원

이 금액이 월 변제금 기준이 됩니다.

물론 실제 심사에서는

부양가족
의료비
교육비
주거비

등을 반영해 조정될 수 있습니다.

3. 개인회생 변제금 자가진단 계산기

아래 순서대로 계산해 보면
대략적인 개인회생 가능 여부를 확인할 수 있습니다.

개인회생 변제금 자가진단 계산기

2026년 최저생계비 기준으로 예상 월 변제금과 탕감 가능 금액을 간단히 계산해보세요.

월 실수령액 (원)

가구원 수

총 채무액 (원)

Step 1. 가용소득 계산

나의 월 실수령액
= ______ 원

가구원 생계비
= − ______ 원

예상 월 변제금
= ______ 원

Step 2. 총 변제금 계산

예상 월 변제금 × 36개월

= 총 변제금

예시

월 변제금 100만 원

100만 × 36개월
= 3,600만 원

Step 3. 예상 탕감액 계산

전체 채무 − 총 변제금

예시

총 채무 1억 원

1억 − 3,600만
= 6,400만 원 탕감

이처럼 개인회생은 상황에 따라
채무의 50%~80% 이상 탕감도 가능합니다.

4. 반드시 알아야 하는 핵심 원칙 (청산가치 보장)

개인회생에서 가장 중요한 원칙이 하나 있습니다.

청산가치 보장 원칙

쉽게 말하면

"파산했을 때 채권자가 받을 수 있는 금액보다
회생 변제금이 더 많아야 한다"

는 의미입니다.

예를 들어

재산이 4,000만 원이라면

36개월 동안 내는 변제금이
4,000만 원보다 낮을 수 없습니다.

이 때문에

자동차
예금
부동산
보험 해약환급금

같은 재산이 많으면
변제금이 올라갈 수 있습니다.

5. 신청 실패를 막는 현실적인 체크포인트

개인회생은 서류 하나만 잘못 제출해도
보정명령 → 기각으로 이어질 수 있습니다.

특히 다음 상황은 반드시 체크해야 합니다.

1️⃣ 공무원 / 군인

퇴직금 담보대출이나
군인공제회 대출이 있는 경우

별도 채권 처리가 필요합니다.

2️⃣ 연체 전이라면

연체가 시작되기 전이라면

신속채무조정
프리워크아웃

같은 제도를 비교하는 것이
더 유리할 수도 있습니다.

3️⃣ 재산 평가

ISA 계좌나
연금저축 같은 계좌도

경우에 따라 재산으로 산정됩니다.

따라서 실제 신청 전에는
재산 평가를 정확히 하는 것이 중요합니다.

결론

개인회생과 개인파산은
단순히 빚을 줄이는 제도가 아닙니다.

자신의 상황에 맞는 제도를 선택해야
실제로 채무에서 벗어날 수 있습니다.

특히 개인회생은

월 소득
가구원 수
재산 규모

에 따라 변제금이 크게 달라집니다.

따라서 신청 전에는 반드시

① 월 변제금
② 총 변제금
③ 예상 탕감액

을 먼저 계산해 보는 것이 중요합니다.

아래에서 자신의 상황 기준으로
정확한 탕감률을 확인해 보세요.

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예상 질문 (FAQ)

개인회생 탕감률은 보통 얼마나 되나요?

일반적으로 50~70% 수준이 많으며
소득 구조에 따라 80% 이상도 가능합니다.

개인회생 기간은 몇 년인가요?

기본적으로 36개월 (3년)이며
특수 상황에서는 최대 5년까지 늘어날 수 있습니다.

개인회생 중 대출 가능할까요?

원칙적으로는 어렵지만
인가 이후 일부 상품은 가능할 수 있습니다.

개인회생 변제금 계산기 개인파산 변제금 자가진단 (2026년 최저생계비 반영)

1. 나에게 맞는 채무조정 제도는? (회생 vs 파산)