실손보험에서 가장 큰 착각은 이겁니다.
“자기부담금은 다 비슷하다”
아닙니다.
세대가 다르면, 같은 치료를 받아도 ‘내가 내는 돈’이 완전히 달라집니다.
실손보험 자기부담금의 기본 개념과 입원·통원 계산 방식이 궁금하다면
👉 [실손보험 자기부담금 계산해보니 이렇게 달라집니다] 글에서 먼저 정리해 두었습니다.
이 글은
✔ 설명이 아니라
✔ 실제 계산으로 손해·이득이 갈리는 지점만 정리합니다.
먼저 결론부터
실손보험은 ‘보장률’이 아니라 ‘자기부담금 구조’가 핵심입니다.
특히 4세대 실손은
자기부담금 + 다음 해 보험료 인상까지 함께 계산해야
손해 여부가 보입니다.
표 ① 실손보험 세대별 자기부담금 구조 비교
| 구분 | 1~2세대 | 3세대 | 4세대 |
|---|---|---|---|
| 자기부담금 비율 | 10~20% | 20% | 30% |
| 비급여 통제 | 거의 없음 | 일부 제한 | 강함 |
| 보험료 구조 | 고정 | 완만 | 비급여 따라 인상 |
| 청구 불이익 | 없음 | 제한적 | 명확 |
👉 여기서부터 이미 체감 차이가 시작됩니다.
표 ② 병원비 100만 원 발생 시 실제 계산
| 세대 | 본인 부담 | 실손 지급 | 체감 |
|---|---|---|---|
| 1~2세대 | 10~20만 | 80~90만 | 부담 적음 |
| 3세대 | 20만 | 80만 | 보통 |
| 4세대 | 30만 | 70만 | 부담 큼 |
입원·통원 치료별로 자기부담금이 어떻게 달라지는지 실제 예시가 궁금하다면
👉 기존 계산 예시 글을 함께 참고하시면 이해가 더 빠릅니다. 👉실손보험 자기부담금 계산해보니 이렇게 달라집니다
여기까지만 보면
“그래도 보험은 보험이네”라고 생각할 수 있습니다.
하지만 4세대는 여기서 끝이 아닙니다.
표 ③ 연간 비급여 300만 원 사용 시 ‘숨은 차이’
| 세대 | 즉시 부담 | 다음 해 영향 |
|---|---|---|
| 1~2세대 | 낮음 | 없음 |
| 3세대 | 중간 | 보험료 소폭 인상 |
| 4세대 | 높음 | 보험료 인상 확정 가능 |
👉 4세대 실손은
지금 낸 자기부담금 + 미래 보험료까지 포함해서 계산해야 합니다.
이런 경우, 체감 손해가 커집니다
- 도수치료·주사 등 비급여 치료 잦은 경우
- 연간 병원 이용 빈도 높은 경우
- 소액이라도 반복 청구하는 경우
이 경우
“보험금은 받았는데,
결국 내가 더 냈다”는 상황이 됩니다.
📌 판단 기준 한 줄 요약
- 1~2세대 → 청구해도 부담 적음
- 3세대 → 청구 전 계산 필수
- 4세대 → 청구 = 보험료 인상 가능성 포함 계산
👉 실손보험은
있느냐 없느냐보다, 어떻게 쓰느냐가 손익을 결정합니다.
👉 다음 글에서는
중도상환이 실제로 이득인지 손해인지
금리·기간별로 숫자로 계산합니다.
