연금저축이 좋다, IRP가 좋다
말은 많은데 정작 내 상황에 뭐가 맞는지는 헷갈립니다.
이 글에서는
수익률·전문용어 다 빼고
**“내가 뭘 선택해야 손해 안 보는지”**만 정리합니다.
👉 계산도 필요 없습니다.
체크표로 끝냅니다.
1. 연금저축 vs IRP, 뭐가 다른가요?
둘 다 노후 대비 + 세액공제 목적이라는 건 같습니다.
차이는 조건과 제약입니다.
- 연금저축: 자유도
- IRP: 세제 한도 + 제한
그래서 “누가 더 좋다”가 아니라
**“누구에게 유리하냐”**로 봐야 합니다.
2. 연금저축 vs IRP 결정표 (핵심)
아래에서 YES가 더 많이 나오는 쪽을 선택하면 됩니다.
| 체크 항목 | YES면 연금저축 | YES면 IRP |
|---|---|---|
| 중도 인출 가능성이 필요하다 | ⭕ | ❌ |
| 이미 퇴직연금(DC/DB)이 있다 | ❌ | ⭕ |
| 소득공제 한도를 더 채우고 싶다 | ❌ | ⭕ |
| 직접 투자(ETF·펀드)를 하고 싶다 | ⭕ | ❌ |
| 안정적으로 굴리고 싶다 | ❌ | ⭕ |
3. 판단 기준 (이것만 기억하세요)
- YES가 3개 이상 나온 쪽 = 내 선택
- 비슷하게 나왔다면
→ 연금저축 먼저, IRP는 나중에 추가
✔ 40대 대부분은
연금저축 → IRP 순서가 손해가 적습니다.
4. 사람들이 자주 착각하는 포인트
❌ “IRP가 무조건 세금 더 돌려받는다”
→ ❌ 아님
→ 중도 인출 제한이 크다
❌ “연금저축은 노후 전까지 못 쓴다”
→ ❌ 아님
→ 중도 인출 가능 (단, 세금 구조 다름)
❌ “둘 중 하나만 해야 한다”
→ ❌ 아님
→ 병행 가능 (상황 따라 단계적)
5. 이런 경우면 이렇게 선택하세요
- ❗ 자금 유동성 중요
→ 연금저축 - ❗ 이미 퇴직연금 있고, 절세 최대화
→ IRP - ❗ 투자 직접 하고 싶다
→ 연금저축 - ❗ 안정 + 자동 관리 선호
→ IRP
✔ 이 결정표 기준으로 헷갈린다면,
‘중도 인출 가능성’ 하나만 먼저 보세요.
여기서 갈립니다.
6. 한 줄 결론
연금저축 vs IRP는
**수익률 싸움이 아니라 ‘조건 싸움’**입니다.
✔ 중도 인출 가능성 → 연금저축
✔ 공제 한도·안정 운용 → IRP
내 상황에 맞는 쪽 하나만 선택하면 됩니다.
