채무조정 후 금리 얼마나 줄까 이자 절감 계산 기준

채무가 늘어나도 해결책이 전혀 보이지 않을 때 가장 먼저 떠오르는 제도가 바로 ‘채무조정’이다. 하지만 많은 사람들이 “금리가 실제로 얼마나 줄어드는지”, “조정 후 매달 얼마나 낼지”, “승인되면 어떤 변화가 생기는지”를 정확히 모르는 경우가 많다.
2026년 기준으로 채무조정을 신청하면 금리·연체이자·상환기간이 어떻게 달라지는지, 실제 계산 기준을 기반으로 가장 현실적인 정보를 정리했다.

1. 채무조정이 ‘금리를 낮추는 방식’부터 이해해야 한다

채무조정은 단순히 ‘대출 탕감’이 아니라,
① 금리 인하 → ② 연체이자 감면 → ③ 상환기간 조정
이 3가지를 조합해 월 부담을 줄여주는 제도다.
2026년에도 기본 구조는 변함없다.

✔ 금리 인하

대부분의 채무가 연 15~20% → 3~10% 이하로 조정된다.

✔ 연체이자 감면

적용되면 60~100% 감면이 일반적이다.
(정책상 불법·사채 성격이 아니라, 금융기관 기준 내 조정)

✔ 상환기간 연장

3년~8년까지 조정되어 월 상환액이 크게 떨어진다.

2. 2026년 채무조정 시 금리 인하 폭 (제도별 가장 정확한 기준)

① 신용회복위원회 ‘개인워크아웃’ (가장 많이 쓰는 제도)

연 15~20%의 기존 금리가
→ 연 3~10%로 인하
연체이자 전액 감면(100%) 원칙 유지
상환기간: 8년까지 조정 가능

예시
기존: 1,500만 원 / 연 18% / 월 225,000원
조정: 연 6% / 월 98,000원
→ 월 127,000원 감소

② 신용회복위원회 ‘프리워크아웃’ (연체 전 단계)

연 13~18% 금리 → 연 4~9%
연체이자 없음(연체 전 상태)
부채 폭이 큰 사람에게 특히 유리

효과
→ 신규 연체 없이 금리만 인하되므로 재기 속도가 빠르다.

③ 개인회생 제도 (법원 조정)

금리 자체를 낮추는 개념이 아니라
→ 원금 일부 탕감 + 3년 변제 구조
상환 불가능한 수준의 채무 총액일 때 선택
금리 대신 ‘변제 계획표’로 월 부담이 결정된다.

예시
총 채무 7,000만 원 → 소득·재산 기준 반영
→ 3년 납부 후 원금 30~80% 탕감

3. 실제 금리 인하 계산 방식 (2026 기준)

2026년 채무조정 승인 시 금리는 다음과 같이 계산된다.

✔ 공식

조정 후 금리 = (조정 금리 범위 내 택1) + (개인 부채 점수 반영)
조정 금리 범위란?
→ 제도별 정해진 “3~10% 구간”

✔ 반영되는 요소

최근 연체기간
소득 대비 채무 비율
기존 금리
신용점수 하락 폭
현재 상환 의지(서류 검증)

결국 기존 금리가 높을수록 조정 폭도 커진다.

4. 채무조정 후 월 부담이 얼마나 줄어드는지

📌 예시 A — 연체가 이미 있는 경우

기존 금리: 연 19%
조정 후 금리: 연 6%
연체이자: 전액 감면
부채: 1,200만 원
상환기간: 3년 → 6년

월 상환액
기존: 월 212,000원
조정: 월 68,000원
→ 월 144,000원 인하

📌 예시 B — 연체 전(프리워크아웃 조건)

기존 금리: 연 17%
조정 후 금리: 연 5%
부채: 900만 원
상환기간: 3년 → 5년

월 상환액
기존: 월 160,000원
조정: 월 55,000원
→ 월 105,000원 인하

5. 승인 잘 받는 사람들의 공통점 (2026년 기준)

✔ 1) 소득·지출 증빙이 명확

가계부, 급여명세서, 카드 내역이 깔끔할수록 승인 속도 빨라짐.

✔ 2) 동일 금융사에 반복 연체 기록 없음

간헐적 연체보다 ‘3개월 이상 지속 연체’가 조정에 더 유리하다.

✔ 3) 본인 부채를 숨기지 않는 구조

대출 전체를 제출해야 정확한 조정이 가능하다.

6. 지금 바로 해야 할 행동 3가지

① 나의 기존 금리 구간 점검하기

→ 각 금융사 앱에서 금리 확인 → 조정 가능 구간 예측

② 연체이자 정리 가능한지 확인하기

→ 연체일수·연체 금액 조회 → 감면 가능성 판단

③ 월 납부 가능한 금액 계산하기

→ 현재 소득·지출·대출목록 정리 → 조정 후 변제 계획 시뮬레이션

이 3가지는 “조정 승인률 + 월 부담 감소 폭”을 동시에 결정한다.

채무조정 후 금리 얼마나 줄까 이자 절감 계산 기준

핵심 요약