리볼빙, 왜 위험한지부터 분명히 알아야 한다
카드값이 부담될 때 ‘이번 달은 최소 결제만 하고 넘기자’라는 선택은 매우 흔하다. 문제는 리볼빙이 단순한 유예가 아니라, 고금리 단기대출로 자동 변환되는 구조라는 점이다.
이걸 모르면 빚이 줄지 않고, 시간이 지날수록 더 빠르게 불어난다.
1. 리볼빙은 사실상 고금리 대출이다
겉으론 카드 결제 연기처럼 보이지만, 실제로는 아래 두 가지가 동시에 일어난다.
- 결제하지 않은 금액이 고금리로 전환됨
- 평균 금리 연 14~19%
- 사용자는 “카드를 쓴 것”이 아니라 “대출을 받은 것”과 동일한 상태가 됨
이 구조 때문에 리볼빙은 짧게만 사용해도 부담이 크게 증가한다.
2. 최소결제액은 거의 ‘이자만’ 내는 구조
최소결제액(5~10%)만 납부하면 편해 보인다.
그러나 그 안의 대부분은 이자 + 수수료, 즉 원금 감소 효과가 거의 없다.
예시
- 100만 원 사용
- 최소결제액 10만 원 납부
- 남은 90만 원은 이자 발생하며 그대로 다음 달로 넘어감
이걸 3~6개월 반복하면 사용자는 매달 결제하는데 빚이 줄지 않는 이상한 경험을 하게 된다.
3. 빚이 ‘복리처럼’ 불어나는 구조
리볼빙의 진짜 위험은 ‘이월된 금액’ + ‘다음 달 신규 사용액’이 합쳐지면서 이자 계산이 반복된다는 것이다.
- 1개월 이월금
- 2개월 이월금
- 그 위에 신규 사용액
- 그 위에 다시 리볼빙
이렇게 되면 금액이 단순 증가가 아니라 복리 형태로 커진다.
카드값을 성실하게 내고 있어도 빚이 더 커지는 이유가 딱 이것이다.
4. 신용점수에도 직접적으로 불리하게 작용
리볼빙은 카드사가 ‘이 사람이 당장 전액을 낼 능력이 부족하다’라고 판단하는 강력한 신호다. 이 때문에 아래 영향이 발생할 수 있다.
- 카드사 내부 한도 축소
- 신용평가사 점수 하락
- 향후 대출 시 금리 불리함
- 신규 카드 발급 제한 가능
리볼빙은 단순 소비 편의 기능이 아니라 신용 리스크 지표로 반영된다는 점을 반드시 인지해야 한다.
5. 리볼빙을 빠르게 정리하는 실전 가이드
여기까지 읽었다면 가장 중요한 것은 “지금 무엇을 해야 하는가”다.
- 리볼빙 자동등록 해지
- 최소결제 → 전액결제로 전환
- 이번 달 한 번만 전액 결제해도 원금 감소 폭 큼
- 다음 달 카드 사용액 20~30% 줄이기
- 필요하면 금리 인하 요구권 요청(승인 확률 생각보다 높음)
이 5단계를 실천하면 대부분 2~3개월 안에 리볼빙 구조에서 벗어날 수 있다.
결론
리볼빙은 편한 기능처럼 보이지만 실상은 고금리 대출과 같은 구조다.
한두 번은 큰 문제가 없을 수 있지만, 2개월 이상 반복되면
빚 증가 → 신용 하락 → 한도 축소라는 악순환이 시작된다.
가능하면 빠르게 전액 결제로 전환해 리스크를 끊어내는 것이 최선이다.
행동 체크리스트
- 리볼빙 자동등록 여부 확인했는가
- 최소결제 → 전액결제로 전환했는가
- 이번 달 소비 줄일 계획이 있는가
- 카드사가 리볼빙을 신용 리스크로 본다는 사실을 이해했는가
