결론부터(3줄요약)
- 중도상환은 금리만 보고 결정하면 손해 난다
- 손익은 남은 기간 × 수수료 × 금리 차이로 갈린다
- 같은 조건이어도 전액 vs 부분상환 결과는 완전히 다르다
“금리 낮아졌으니까 지금 갚는 게 이득 아닌가요?”
이 질문이 가장 많다.
하지만 실제로는 이자보다 수수료가 더 큰 경우가 많다.
중도상환 손익은
👉 ‘얼마를 아끼느냐’가 아니라 ‘얼마를 더 내느냐’ 문제다.
중도상환 손익이 갈리는 핵심 변수 3가지
① 남은 대출 기간
- 기간이 짧을수록 → 상환 손해 확률 증가
- 기간이 길수록 → 상환 이득 가능성 증가
② 중도상환수수료 구조
- 보통 대출 실행 후 3년 이내
- 잔액 × 0.5~1.2% 수준
- 부분상환도 수수료 동일 적용되는 경우 많음
③ 현재 금리 vs 대체 금리
- 금리 차이가 1% 미만이면 이득 거의 없음
- 2% 이상 벌어져야 의미 있는 차이 발생
[표 1] 전액상환 vs 유지 — 손익 구조 비교
| 구분 | 전액 상환 | 그대로 유지 |
|---|---|---|
| 중도상환수수료 | 즉시 발생 | 없음 |
| 향후 이자 | 없음 | 계속 발생 |
| 초기 부담 | 큼 | 없음 |
| 총비용 | 조건 따라 손해 가능 | 예측 가능 |
👉 ‘총비용’ 기준으로 봐야 한다
0px 0; text-align:center;”>부분상환은 안전할까? (가장 많이 착각하는 지점)
많은 사람들이 이렇게 생각한다.
“일부만 갚으면 손해는 줄어들겠지”
하지만 실제로는 다르다.
- 수수료는 상환 금액 기준으로 즉시 발생
- 이자 절감 효과는 남은 기간 동안 천천히 반영
👉 부분상환이 오히려 손해인 경우도 많다
[표 2] 부분상환이 손해가 되는 조건
| 조건 | 결과 |
|---|---|
| 남은 기간 1~2년 | 손해 가능성 높음 |
| 수수료율 1% 이상 | 부분상환 불리 |
| 금리 차이 1% 미만 | 효과 거의 없음 |
그럼 언제 중도상환이 ‘진짜 이득’일까?
아래 3가지가 동시에 맞아야 한다.
- 남은 기간 3년 이상
2. 중도상환수수료 면제 or 0.5% 이하
3. 대체 금리가 2% 이상 낮아질 때
👉 이 중 하나라도 안 맞으면 계산이 필요하다.
사람들이 중도상환에서 가장 많이 틀리는 착각 3가지
- ❌ 금리만 낮아지면 무조건 이득
- ❌ 부분상환은 항상 안전
- ❌ 수수료는 큰 영향 없다
👉 실제 손익은 숫자로만 판단 가능하다.
최종 판단 가이드
0px 0; text-align:center;”>- 감정적으로 갚고 싶을 때 → 잠깐 멈춰라
- 숫자로 계산했을 때만 → 상환해라
- 헷갈리면
👉 전액 vs 부분상환을 각각 계산해보는 게 정답
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