⭐ 핵심요약
- 대물은 ‘상대 차량·재산’ 손해를 보상하는 구조
- 대인은 ‘사람에게 발생한 손해’를 보상하는 담보
- 금액 설정은 자차 가치·운전환경으로 달라짐
📌 많은 운전자가 가장 헷갈리는 보장이 바로 이 부분
자동차보험을 가입하거나 갱신할 때
대물(對物)과 대인(對人) 항목을 마주하면 누구나 잠시 멈칫합니다.
용어는 익숙하지만,
정확히 ‘무엇을 어디까지 보장하는지’ 아는 사람은 많지 않습니다.
특히 초보운전자는
대물·대인 구분이 어렵기 때문에 금액 선택 또한 혼란스럽습니다.
이 글에서는
대물·대인의 기본 개념 → 보장 범위 → 금액 설정 기준 순서로
가장 명확하게 설명합니다.
🔹 1. 대물 보장 — 차량·시설물 같은 ‘물건’에 대한 보상
◆ 대물은 어떤 상황을 보상하나?
말 그대로 ‘물건(物)’에 대한 손해를 보상합니다.
- 상대 차량 파손
- 주차장 차단기·벽면 파손
- 가드레일·신호등·상점 외벽 등 공공·사유재산
즉, 사고로 인해 물건이 파손된 경우를 의미합니다.
◆ 금액 설정 기준
2025년 기준으로 대물 보장은
3억·5억·10억 수준으로 구성되는 경우가 많습니다.
일반적으로
- 교통량 많은 지역 운전
- 고가 수입차 비중 높은 지역 주행
- 야간 운전 많음
이라면 높은 금액 설정이 안정적입니다.
🔹 2. 대인 보장 — 사람에게 발생한 손해를 보상
대인 보장은 사고로 인해 사람이 다친 경우를 보상하는 담보입니다.
◆ 대인Ⅰ
- 법적 최소 보장
- 치료·배상 관련 기본 보상
◆ 대인Ⅱ
- 대인Ⅰ 보상 한도를 넘는 손해까지 추가 보상
- 대부분의 운전자가 선택하는 구조
◆ 왜 대인 보장은 항상 필수인가?
사람에게 발생한 손해는 금액 예측이 어렵고
치료·재활 기간이 길어 비용이 커질 수 있습니다.
따라서 대인 보장은
“선택”이 아니라
안전성과 리스크 관리를 위해 필수적인 영역입니다.
🔹 3. 초보운전자가 가장 혼동하는 차이점 정리
아래 표 형태로 보면 이해가 쉽습니다.
| 구분 | 대물 보장 | 대인 보장 |
|---|---|---|
| 보상 대상 | 물건(차량·시설물) | 사람(운전자·상대방) |
| 금액 기준 | 3억~10억 수준 선택 | 대인Ⅰ은 기본, 대인Ⅱ는 필수 |
| 설정 기준 | 운전환경·지역·차량가 | 사람 안전 중심 |
| 초보자 혼동 포인트 | 얼마로 설정할지 모름 | Ⅰ·Ⅱ 차이 이해 어려움 |
🔹 4. 금액을 어떻게 설정해야 할까? (2026 기준)
대물·대인 설정은 ‘과하게 높이면 낭비’, ‘낮으면 위험’
둘 중 하나의 고민을 항상 동반합니다.
아래 기준이면 대부분의 운전자에게 적합합니다.
◆ 대물 금액
- 도심 주행 + 고가 차량 많음 → 10억
- 일반 지역 주행 → 5억
- 단거리·저속 위주 → 3억도 가능하지만 추천은 5억 이상
◆ 대인 금액
- 대인Ⅰ은 법적 최소
- 대인Ⅱ는 사실상 필수
→ 비용 대비 안정성이 크기 때문
◆ 초보자라면
경험 부족 + 위험 예측 어려움 때문에
대물은 5억 이상,
대인은 Ⅰ + Ⅱ 조합이 일반적으로 안정적인 구성입니다.
🔍 대물·대인은 ‘대상’이 다르고 선택 기준도 완전히 다르다
대물은 물건,
대인은 사람.
이 분류만 정확히 이해해도
보험 설계 전체가 훨씬 쉽게 보입니다.
또한
- 대물은 지역·차량가·운전환경
- 대인은 안전성
이 기준으로 선택하면
불필요한 비용을 줄이면서도
사고 리스크에 대비할 수 있습니다.
다음 글에서는
**“초보운전 첫 자동차보험 가입 가이드(2026)”**를
단계별 흐름으로 정리해드립니다.
